Basé sur le principe du peer to peer (échange de pair à pair en français), en voici sommairement le fonctionnement :
- Un demandeur de crédit expose sur le site son besoin de financement (montant et taux d'intérêts) puis se met à nu : salaire mensuel, dépenses moyennes, indice de solvabilité au sein de sa banque, etc.
- De potentiels créanciers, en réalité des personnes comme vous et moi, proposent leurs "enchères", c'est-à-dire la somme qu'ils souhaitent prêter et un taux d'intérêt inférieur ou égal au taux proposé par le demandeur (sachant que les potentiels créanciers soumettant les taux les plus bas auront la priorité pour prêter).
- Dans la mesure où la totalité du besoin est couvert par les enchères des potentiels créanciers, le crédit est validé. Les sommes correspondant aux engagements de prêt sont virées des comptes des différents créanciers vers le compte du demandeur par l'intermédiaire de celui de la plate-forme communautaire.
- A l'inverse, le même principe est appliqué pour les remboursements, permettant à la plate-forme de se rémunérer au passage.
- Initialement basé sur les indices de de solvabilité des banques, la confiance envers les demandeurs s'évalue à travers des indicateurs développés par les places communautaires elles-mêmes.
Cependant, les pertes sont finalement rares, car la confiance placée en la communauté et la volonté de ne pas la décevoir sont fortes. Ainsi, pertes comprises, le taux d'intérêt est d'environ de 11% pour les créanciers.
Pour des contraintes réglementaires, la version française du social lending est légèrement différente. Je vous laisse découvrir le site de "FriendsClear" ainsi que les explications associées ici et là.
